Как конвертировать валюту с минимальными потерями
26.05.2006
Иностранная валюта в России постепенно выходит из моды. Даже продавая свое имущество, скажем недвижимость, многие люди требуют от покупателя рублевой оплаты. Россиянам приходится все чаще менять накопленные или одолженные в банках доллары на рубли. Как правило, в обменных пунктах. Но конвертировать валюту можно по более выгодному курсу, если воспользоваться пластиковой картой или мультивалютным вкладом в банке.

За последние годы жители России привыкли делать сбережения на черный день, копить деньги на крупные покупки вроде квартиры или дачи в валюте. Однако обесценивание доллара (с начала этого года он подешевел почти на 6%) привело к тому, что продавцы все чаще выставляют счета за квадратные метры не в долларах, а в рублях и требуют оплаты в национальной валюте. «Большинство сделок по-прежнему совершается в долларах, но за последние полгода желающих получить деньги за квартиру в рублях стало значительно больше», — констатирует управляющий директор «Миэль-Недвижимости» Руслан Сейт-Люманов. «В прошлом году сделки в рублях были единичными, а сейчас около 10—15% клиентов хотят продать квартиру именно за рубли», — соглашается с коллегой руководитель отделения «Арбатское» корпорации «Инком-Недвижимость» Даниил Раздольский. По его словам, за последнее время участились случаи, когда накануне сделки продавец меняет условия договора и требует оплаты в рублях. «В этом случае покупатели вынуждены менять деньги в пожарном порядке — по тому курсу, который предлагает ближайший обменник», — негодует Раздольский.

По привычке

Пока конвертация денег в пунктах обмена валюты остается самой популярной формой. Многие меняют валюту именно здесь даже тогда, когда время терпит.

Например, совладелец одной из фирм, занимающихся продажей коттеджей в Подмосковье, признался, что ему часто приходится менять крупные суммы наличных — от $20 000 до $500 000 — в оптовых пунктах. «Список оптовых обменников есть в Интернете, там же можно посмотреть, где самый выгодный курс, и заказать деньги на определенное время», — говорит предприниматель. Правда, он оговаривается, что всегда пользуется услугами всего двух проверенных обменных пунктов и обязательно берет с собой охрану. А один из сотрудников «Ведомостей» рассказал, что, покупая квартиру, менял доллары на рубли в том проверенном обменном пункте, который ему рекомендовали знакомые.

Однако курсы покупки валюты даже в оптовых обменниках не самые выгодные. К примеру, вчера в них покупали доллары по 26,63—27,75 руб. при курсе Центробанка 27,02 руб./$.

Между тем сейчас многие банки предлагают частным лицам и другие варианты превращения иностранной валюты в рубли. Многие из них выгоднее похода даже в оптовый обменный пункт. Цена вопроса, где и как менять валюту, когда речь идет о крупных суммах, существенна. Если вы меняете $50 000 по курсу, который отличается от оптимального всего на 10 коп, ваши потери могут составить около $180. Этих денег хватило бы, например, на оплату ускоренной регистрации права собственности на недвижимость.

По безналу

Банкиры чаще всего советуют конвертировать валюту в безналичной форме — по внутреннему курсу банка. Как правило, он выгоднее, чем курс в обменнике того же банка. Так, например, меняя доллары на рубли по внутреннему курсу банка «Межпромбанк Плюс», на каждом долларе можно сэкономить примерно 16 коп, в банке «Московский капитал» — 10 коп, а в Промсвязьбанке — 29 коп. Но это правило действует не везде и не всегда. В некоторых банках (например, в Росбанке, Инвест-Сбербанке, Газэнергопромбанке и ряде других) внутренний курс и курс обменного пункта совпадают.

Правда, сэкономив на обмене, иногда приходится терять на обналичивании. Большинство банков берут с клиентов комиссию за снятие денег со счета до востребования или текущего счета только в том случае, если деньги пришли на счет из другого банка. Но некоторые банки берут плату при снятии наличных даже в том случае, если вы забираете со счета деньги, которые сами же туда внесли. Например, клиентам Мастер-банка придется заплатить за обналичивание 0, 5% от суммы.

А вот в банке «Возрождение», по словам замначальника отдела розничных операций банка Вячеслава Губкина, комиссии за снятие денег со счета до востребования нет.

Кроме того, некоторые банки устанавливают повышенную комиссию при обналичивании крупных сумм, которая сводит на нет все преимущества безналичной конвертации. Так, например, Русславбанк при снятии свыше 300000 руб. взимает 5%-ную комиссию, а свыше 6 млн руб. −10%. Во «Внешторгбанке 24» эта комиссия составит 10% при снятии более 5 млн руб. в месяц.

Кроме того, банк может попросить заранее заказать сумму. Так что тем, кто собирается конвертировать крупные суммы денег, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов советует заранее узнать условия их получения.

Тем, кто покупает квартиру на вторичном рынке, обычно не удается перевести деньги продавцу в безналичном виде и таким образом сэкономить на комиссии за снятие крупных сумм, потому что подавляющее большинство продавцов недвижимости предпочитают получать наличные. «99% покупок на рынке недвижимости оплачиваются наличными. Люди приходят в обменный пункт с кейсом долларов, получают два мешка рублей, относят их в банковскую ячейку и после заключения договора передают ключ владельцу квартиры», — рассказывает Сейт-Люманов.

Карточная игра

У владельцев пластиковых карт также есть преимущество перед теми, кто меняет деньги в ближайшем обменнике. Если внести доллары на карточный счет, то рубли в банкомате можно снять по льготному курсу. Так, владельцы карточек Промсвязьбанка конвертируют деньги через банкомат по курсу, который на 0, 6% ниже установленного ЦБ курса валюты. В Банке Москвы «карточный» курс на 0, 5% ниже центробанковского, а в Мастер-банке — на 0, 3%. К слову, вчера лучший курс покупки доллара в оптовых обменниках Москвы был ниже официального на 1%.

Однако у этого варианта конвертации есть свои минусы. Во-первых, не все банки открывают карточку в день обращения. Во-вторых, некоторые банки устанавливают дневной или месячный лимит на снятие денег. «Важен и выбор вида карточки: за открытие и годовое обслуживание пластика банки обычно берут от $5 и более. Так что, открывая карточку, следует внимательнее читать условия договора», — подчеркивает зампред правления банка «Абсолют» Олег Скворцов.

Не по прямому назначению

Избежать уплаты комиссии за обналичивание могут клиенты банков, в которых есть мультивалютные вклады для физических лиц. Выиграть тут можно как на курсе обмена, так и на комиссиях. «В принципе, этот вид вклада предназначен для других целей. Но клиент может открыть мультивалютный вклад, внести сумму в долларах, конвертировать ее в рубли по внутреннему курсу банка и тут же закрыть счет. В этом случае никакой комиссии за обналичивание не будет», — советует начальник отдела розничных продуктов банка «Межпромбанк Плюс» Алексей Кравец. В Мастер-банке, где мультивалютный вклад предусматривает возможность конвертации по курсу ЦБ, также можно открыть и тут же закрыть вклад после конвертации.

По спецзаказу

Некоторые банки соглашаются продать валюту клиента непосредственно на бирже или межбанковском рынке по текущему курсу. В частности, такую услугу для сумм от $1000 предлагает «Юниаструм Банк». При суммах до $100 000 банк возьмет комиссию в 0, 3% от объема сделки, для $100000—500000 это 0, 25%, а для сумм свыше $500 000 комиссия составит 0, 15%. «Клиент подает нам заявку на продажу (или покупку) валюты на ММВБ, подразделение валютного контроля банка дает согласие на операцию, в тот же день мы проводим все расчеты и зачисляем на счет клиента средства за вычетом удержанных комиссий», — поясняет замдиректора департамента валютных операций «Юниаструм Банка» Андрей Ермолин.

Подобную услугу предлагает своим клиентам и Альфа-банк для сумм от $30 000. «При подаче поручения до 15.00 операция будет проведена по текущему курсу межбанковского рынка и денежные средства будут зачислены на счет клиента тем же днем», — уточняет процедуру старший вице-президент банка Дмитрий Ищенко. По его словам, комиссия банка при сделках на сумму от $30 000 до $250 000 составляет 0, 35%.